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Il y a 7 ans, j’ai quitté mon pays et après 1 mois à Montréal, j’ai acheté une voiture avec un prêt automobile. J’ai fait UNE grosse erreur et ça m’a valu d’être interdit bancaire… Depuis, j’ai travaillé en concession automobile durant plusieurs années et aujourd’hui, je suis co-fondateur de Kiwiz, #1 de l’accompagnement à l’achat de véhicules usagés. Je vais vous expliquer comment acheter une voiture avec un prêt automobile quand on est immigré et comment éviter de perdre BEAUCOUP d’argent !
Les types de financement au Canada
Sur internet, en concession automobile, entre amis, on utilise le plus souvent le mot « prêt automobile”. Pourtant, il y a différents types de financement et il vaut mieux les connaître.
1ère chance - 6.99%
La “1ère chance au crédit” est un financement bancaire. Ce financement traditionnel est offert par les institutions bancaires comme Desjardins et offre les meilleurs taux d’emprunts. Généralement, le concessionnaire offre la possibilité de faire les démarches de prêts pour vous “faciliter la vie”. Aucun Manager de F&I (= Manager en Finance&Insurance = titre du courtier en financement en concession) n’est bénévole. Il va effectivement rechercher le meilleur taux de financement pour vous, en contactant leurs partenaires bancaires. Une fois le taux de la banque obtenu, il va ajouter un “point” ou deux, c’est à dire 1 ou 2% d’intérêt à celui offert par la banque. C’est la marge du concessionnaire. Seul le taux final vous est présenté. Malgré tout, il faut avouer que ce n’est pas si simple pour le Manager en F&I. Il doit déterminer selon votre dossier de crédit quel serait le créancier le plus susceptible de vous approuver avec le meilleur taux possible.
Exemple concret: Institution A offre des meilleurs taux que institution B qui offre de meilleur taux que institution C. Si vous faites une demande de financement à institution A et qu’elle vous refuse alors institution B vous refusera aussi car vous avez eu un refus récemment. Finalement, votre dernière option est d’emprunter auprès de institution C. Dans ce cas-ci, le manager en F&I aurait dû faire une demande à institution B dès le debut car il savait que vous n’étiez pas qualifié.e pour institution A.
2ème et 3ème chances - de 12.99% à +30%
La 2ème et 3ème chance au crédit sont des termes qui désignent les prêts offerts par les institutions non traditionnelles. C’est-à-dire, pas par les banques comme Desjardins mais plutôt par des entreprises privées. Sur le principe, les taux sont très élevés et je vous dirais d’éviter ces financements, sauf si vous avez absolument besoin d’un prêt, et dans ce cas c’est une option à considérer. Si vous avez une note de crédit basse (moins de 560 points), ou bien peu voire pas d’historique de crédit (souvent le cas en tant qu’immigrant) alors la 2ème et 3ème chance est votre unique option de prêt. Ce type de financement est aussi une excellente façon d’augmenter votre note de crédit. Les paiements bi-mensuels ou mensuels permettent de vous bâtir un historique rapidement. Le problème ? Les taux d’intérêts peuvent aller jusqu’à 32% chez certains commerçants peu scrupuleux. On reviendra plus tard sur comment s’y prendre pour obtenir un taux de 12.99% (bon taux) avec la 2ème chance.
Palme d’or à cette publicité! “99.9% approuvé” et une belle demoiselle, de quoi faire oublier qu’on parle de produit financier pouvant mener à des faillites personnelles…
Autres financements
J’ai travaillé en concession d’autos usagées sur le boulevard Saint-Michel à Montréal, notre (triste) spécialité ? Le “financement maison”. En d’autres termes, c’est un contrat de location longue durée et le dernier paiement vous permet d’obtenir le titre de propriété. En théorie, c’est illégal mais en pratique de nombreux commerçants l’affichent en gros devant leur magasin. Après tout, plus c’est gros, plus ça passe non ?
Anecdote d’ancien vendeur: Si on vous propose un financement maison, vous n’aurez qu’une seule clé de la voiture. Le vendeur vous dira que la 2nde clé a été perdue… En réalité, le vendeur garde une clé et installe une balise GPS sous la voiture. Les taux d’intérêts peuvent dépassés les 100% car il n’y aucune réglementation et au 1er défaut de paiement, le vendeur viendra récupérer votre, ou plutôt sa voiture. Et oui, aux yeux de la loi il est le seul propriétaire de la voiture et vous n’êtes que locataire. Le jour où j’ai compris ça, j’ai démissionné de ma job aussitôt. C’est du vol et malheureusement, l’OPC et les petites créances sont dépassées par le volume de plaintes…
Il y a aussi les micro-crédits à la consommation, des prêts allant généralement jusqu’à 5000$, parfois plus. La grande majorité est sans conditions d’applications. Attractif à première vue! Vous l’avez compris, le revers de la médaille est un taux d’intérêt qui nous ferait envier la 3ème chance.
Quelles options de financement auto pour un nouvel arrivant ?
1ère chance ?
Ce taux est disponible uniquement en concession automobile et s’adresse aux personnes ayant une très bonne note de crédit et surtout un historique de crédit au Canada. Autant dire que c’est impossible pour un immigré d’obtenir ce taux avant au moins 2 ans sur le territoire. Pas de panique, on continue 😉
2ème et 3ème chances ?
Maintenant qu’on a vu les différents types de financement, on va comparer les prêts pour une voiture en vente au prix de 4000$, puis 10 000$ et enfin 18 000$. Les intérêts varient selon le taux ET la durée du prêt. La durée du prêt ne doit JAMAIS dépasser 3 ans. Pourquoi ? Parce qu’au dessus de 3 ans, les frais d’intérêts peuvent dépasser le prix de vente du véhicule. Et, passé 3 ans, vous aurez des frais de réparation et d’entretien et vous souhaitez tôt ou tard changer de voiture.
Voiture vendue au prix de 4000$ que vous financez sans mise de fonds initiale.
2e chance (12.99%): paiement de 66.88$ au deux semaines pendant 3 ans. 815$ d’intérêts.
3e chance (22.99%): paiement de 75.99$ au deux semaines pendant 3 ans. 1471$ d’intérêts.
Voiture vendue au prix de 10 000$ que vous financez sans mise de fonds initiale.
2e chance (12.99%): paiement de 167.19$ au deux semaines pendant 3 ans. 2 037$ d’intérêts.
3e chance (22.99%): paiement de 189.98$ au deux semaines pendant 3 ans. 3 678$ d’intérêts.
Voiture vendue au prix de 18 000$ que vous financez sans mise de fonds initiale.
2e chance (12.99%): paiement de 300.95$ au deux semaines pendant 3 ans. 3 668$ d’intérêts.
3e chance (22.99%): paiement de 341.97$ au deux semaines pendant 3 ans. 6 621$ d’intérêts.
Un exemple de financement sur 5 ans ?
Voiture vendue au prix de 18 000$ que vous financez sans mise de fonds initiale.
3e chance (22.99%): paiement de 247.24$ au deux semaines pendant 3 ans. 11 668$ d’intérêts.
Si les paiements sont plus attractifs car plus bas, soyez en connaissance de cause : étaler les paiements sur une plus longue période entraîne des intérêts bien plus élevés.
Comment choisir le bon financement ?
D’abord, vous devez établir vos critères de recherche, l’utilisation souhaitée et enfin déterminer votre budget automobile. Le paiement de la voiture n’est qu’une dépense parmi d’autres, il faut ajouter les frais d’entretiens, l’assurance auto, l’immatriculation, la garantie et les tickets de stationnement (c’est une joke d’ici, pas très drôle!).
Financement auto en dessous de 5 000$
- Marge de crédit. Si vous avez une carte de crédit, contactez votre institution bancaire et demandez une extension de marge de crédit. Vous pourrez rembourser la marge à votre rythme, il suffit de payer le montant minimal (quelques dizaines de dollars par mois) pour éviter des frais d’intérêts. Si vous faites cela, vous n’aurez aucun frais d’intérêts et donc, c’est de loin la meilleure option.
- Sinon, 2ème ou 3ème chance.
Financement auto entre 5 000$ et 15 000$
- Privilégiez la 2ème chance si possible.
- Sinon, je recommande de mettre un apport (mise de fonds initiale) pour que le prêt contracté ne dépasse pas 5 000$.
- Reconsidérez vos besoins, un “beater” ou une “minoune” est une vieille voiture qui ne vaut pas très chère et qui pourra vous emmener d’un point A au point B le temps de vous bâtir un historique de crédit.
Financement au dessus de 15 000$
- 1ère chance ou 2ème au crédit sinon rien.
Comment un mauvais choix m’a poussé à détruire ma note de crédit ?
À mon arrivée, j’ai acheté un “beater” à 1 800$: Honda Civic 2005 avec 180 000km de mémoire. Rapidement, j’ai été tenté de prendre un prêt pour acheter une plus belle voiture, plus récente, plus grosse…
Et voilà que je me retrouve à acheter un Jeep Patriot 2012 quelques mois plus tard. J’étais capable de payer le financement, mais lorsque la transmission a brisé, c’était autre chose! J’en ai eu pour 5000$ de réparation, le véhicule était invendable sans réparation et j’avais besoin d’une auto pour aller travailler. Comment payer la réparation ? Comment trouver une nouvelle voiture pour aller au travail ? J’ai finalement tout perdu jusqu’à ma carte de crédit et j’ai eu une note de crédit en dessous de 300. Il m’a fallu 3 années en étant irréprochable pour redresser ma note de crédit.
Conclusion
Ne vous fiez pas aux vendeurs ou aux courtiers en financement. La facilité d’obtention des prêts bancaires en fait oublier la dangerosité ! Besoin d’aide ? C’est normal. Vous trouverez davantage d’informations pour vous aider ici (une page tout plein de conseils pour les nouveaux arrivants !)
